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Cómo calcular su relación deuda-ingresos, paso a paso

Su relación deuda-ingresos es una medida importante de su salud financiera que los prestamistas utilizan para determinar su elegibilidad para préstamos. Si el tuyo es demasiado alto, es posible que tengas problemas para calificar para préstamos y tarjetas de crédito o podrías quedarte atascado pagando una tasa de interés alta.

Si no está familiarizado con la relación deuda-ingresos, siga leyendo para saber cuáles son y cómo calcular la suya.

¿Qué es una relación deuda-ingresos (DTI)?

Su relación deuda-ingresos es la cantidad de dinero que gasta en pagos de deuda (como préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito) cada mes en comparación con sus ingresos mensuales antes de impuestos. El DTI se expresa como un porcentaje y, a menudo, los prestamistas lo utilizan para determinar su capacidad para pagar hipotecas y otros préstamos.

¿Cómo calculo mi relación deuda-ingresos?

Calcular su relación deuda-ingresos es más fácil de lo que cree. Así es como se hace a mano:

Paso 1: Sume los pagos mensuales de su deuda

Para calcular su DTI, deberá sumar todos los pagos mensuales de su deuda, incluidos los costos de vivienda (alquiler o hipoteca), pagos del automóvil, préstamos estudiantiles, manutención infantil y mínimos de tarjetas de crédito.

Aquí hay un ejemplo de cálculo:

Sume sus pagos mensuales de deuda: $ 1,000 / mes. hipoteca, $ 500 / mes. en préstamos estudiantiles y $ 250 / mes. Pago del coche.

$ 1,000 + $ 500 + $ 250 = $ 1,750 pagos totales de deuda

Paso 2: Divida ese número por sus ingresos mensuales para obtener su DTI

Continuando con el cálculo de ejemplo:

Digamos que antes de impuestos, gana $ 5,000 / mes.

$ 1,750 / $ 5,000 = 0.35

Tu DTI es del 35%

Relación deuda-ingresos para hipotecas

Su relación deuda-ingresos (también conocida como relación back-end) es uno de los principales factores que determinan su elegibilidad para una hipoteca. Si es demasiado alto, puede tener dificultades para obtener la aprobación porque los prestamistas lo ven como un riesgo. La mayoría de los prestamistas prefieren trabajar con prestatarios cuyo DTI sea del 36% o menos, pero es posible que pueda calificar con una carga de deuda de hasta el 43%.

También hay una segunda proporción que los prestamistas consideran: la proporción entre hipotecas e ingresos (también conocida como proporción inicial). Compara sus costos totales de vivienda, incluidos los pagos de la hipoteca y los impuestos sobre la propiedad, con sus ingresos brutos mensuales. Se calcula dividiendo sus costos de vivienda por su ingreso mensual antes de impuestos. Los prestamistas usan su relación entre hipotecas e ingresos para determinar si podrá pagar la casa que desea comprar. Es más probable que se le apruebe un préstamo hipotecario si la relación entre la hipoteca y los ingresos es inferior al 28%.

Relación deuda-ingresos y crédito

Su relación deuda-ingresos no afecta su puntaje crediticio porque sus ingresos no aparecen en su informe crediticio. Pero su índice de utilización de crédito, que es una medida de la cantidad de deuda que debe en comparación con su límite de crédito actual, es un factor importante para determinar su puntaje. Entonces, si desea mantener un buen crédito, debe limitar la cantidad de deuda que asume.

También se tiene en cuenta su relación deuda-ingresos cuando solicita préstamos personales y otras formas de crédito. Si tiene un DTI alto, es posible que tenga problemas para obtener la aprobación de préstamos o que reciba una tasa de interés más alta porque los prestamistas lo ven como un riesgo.

¿Qué se considera un buen DTI?

La relación deuda-ingresos máxima para hipotecas es del 43%. Pero, en general, las proporciones de deuda a ingresos superiores al 40% no se consideran buenas; se las considera un signo de estrés financiero. Por lo tanto, si desea mantener su salud financiera y calificar para préstamos con las mejores tasas y términos, debe mantener su DTI por debajo del 36%.

¿Cómo bajo mi DTI?

Hay dos formas principales de reducir su relación deuda-ingresos: aumentar sus ingresos y pagar sus deudas. Puede ganar dinero extra si realiza un ajetreo secundario, dedica más horas al trabajo o le pide un aumento a su jefe.

Si no tiene suficiente tiempo para dedicarlo a un trabajo secundario, puede intentar reducir su deuda. Eche un vistazo a sus gastos actuales y vea si hay algo que pueda eliminar. Use ese dinero extra para pagar su deuda, comenzando con los préstamos más pequeños primero.

Incluso si no puede encontrar espacio adicional en su presupuesto o traer más dinero, es posible que pueda reducir su DTI refinanciando sus préstamos. Si puede obtener pagos mensuales más pequeños, podrá reducir su DTI sin ajustar su presupuesto.

La línea de fondo

Su relación deuda-ingresos puede afectar su capacidad para calificar para todo, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito, por lo que es importante mantenerla bajo control. Si no está seguro de cuál es el suyo, debe calcularlo sumando los pagos de sus deudas y dividiéndolos por sus ingresos mensuales. Si descubre que su relación deuda-ingresos está por encima o se acerca al 36%, es posible que desee trabajar para reducirla aumentando sus ingresos o pagando parte de su deuda.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la relación deuda-ingresos para calificar para una hipoteca?

La proporción máxima entre deuda e ingresos que los prestamistas hipotecarios suelen aceptar es del 43%. Pero muchos prestamistas prefieren trabajar con prestatarios que tienen un DTI del 36% o menos.

¿Cómo puedo reducir rápidamente mi relación deuda-ingresos?

Para reducir su DTI rápidamente, deberá ganar más dinero y pagar parte de su deuda. Trate de generar ingresos adicionales eligiendo un trabajo secundario y use el dinero para pagar sus préstamos más rápido.

¿Qué es la regla 28/36?

La regla 28/36 es una guía sobre la cantidad de deuda que debe tener. Muchos prestamistas hipotecarios lo utilizan para determinar su elegibilidad para un préstamo hipotecario. Establece que sus costos totales de vivienda, incluido el pago de su hipoteca, no deben exceder el 28% de su ingreso bruto mensual. Además, todos los pagos mensuales de su deuda no deberían representar más del 36% de sus ingresos.