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¿Cuáles son los costos de cierre y cuánto pagará?

Cuando esté a punto de comprar una casa nueva, una pregunta que se avecina podría ser “¿cuánto son los costos de cierre?” Si bien estos costos varían según su ubicación, aún es posible determinar los costos de cierre promedio de su hogar. Los costos de cierre cubren una amplia variedad de tarifas que su prestamista pagará con usted. Esta guía desglosa lo que se incluye en los costos de cierre, así como quién paga los costos de cierre y cómo calcular los costos de cierre.

Lo primero es lo primero, ¿cuáles son los costos de cierre?

A cambio de crear y administrar hipotecas, los prestamistas cobran a los compradores y vendedores tarifas de procesamiento llamadas costos de cierre. Estas tarifas cubren elementos como la tasación de la vivienda y las búsquedas de títulos. Dependiendo de la ubicación geográfica de la vivienda y del tipo de préstamo que solicite, estas tarifas variarán. Para muchos préstamos hipotecarios, es durante la reunión de cierre cuando debe pagar estos costos. Además de su pago inicial, el prestamista hipotecario también acepta todos los cargos adicionales durante el cierre.

¿Qué se incluye en los costos de cierre?

  • Tarifa de solicitud de hipoteca
  • Tasación de la vivienda
  • Honorarios de abogados
  • Tarifa de cierre o depósito en garantía
  • costo de envío
  • Reporte de crédito
  • Depósito en garantía para el seguro hipotecario y los impuestos a la propiedad (si no forma parte de su hipoteca)
  • Prima inicial del seguro hipotecario (MIP)
  • Cobertura de inundaciones (si está en una zona de inundaciones)
  • Inspección de la casa
  • Tarifas de asociación (si forma parte de una asociación de propietarios)
  • Seguro para propietarios de viviendas (el primer año pagado por adelantado)
  • Seguro de título
  • Puntos (interés prepago)
  • Inspección de pintura a base de plomo
  • Tarifa de originación
  • Seguro hipotecario privado (PMI)
  • Tarifas de grabación y encuesta
  • Impuestos de transferencia
  • Tarifa de financiación de VA (para préstamos de VA)

¿Quién paga los costos de cierre?

Durante la compra de una casa, hay costos de cierre para el comprador y el vendedor que cada uno debe pagar. Por lo general, el comprador paga todos los costos de cierre que tienen que ver con la hipoteca. El vendedor es responsable de pagar la comisión del agente y todos los demás cargos relacionados con la transferencia de la propiedad. Hay situaciones en las que el comprador puede pedirle al vendedor que pague los costos de cierre y, cuando eso ocurre, se denomina concesión de vendedor.

¿A cuánto ascienden los costos de cierre?

Por lo general, los costos de cierre de una casa equivalen a entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda. Sin embargo, si compra una casa con un precio de moderado a alto, ese porcentaje podría ser menor. En marzo de 2020, el precio medio de una vivienda a nivel nacional era de 320.000 dólares. Eso significa que, al 2%, los compradores pagarían $ 6,400 en costos de cierre. Según una encuesta nacional de Zillow, el propietario promedio paga aproximadamente $ 3,700 en costos de cierre.

Por lo general, la mayoría de los compradores pagan los costos de cierre de su préstamo como un gasto único durante la reunión de cierre de su préstamo hipotecario. Los costos de cierre variarán según la ubicación, y los compradores pueden negociar cuánto son y pedirles a los vendedores que los paguen. Una de las mejores formas de reducir sus costos de cierre es negociando con el vendedor.

Cómo calcular los costos de cierre

Puede usar una calculadora de costos de cierre

Puede usar una calculadora para obtener un estimado de sus costos de cierre ingresando el precio de compra de la casa, el plazo del préstamo, el pago inicial, el tipo de préstamo y su código postal. Por ejemplo, si ingresa $ 250,000 para un préstamo a 30 años con un 20% de pago inicial y una tasa fija para el código postal 90210, eso significa que pagará $ 50,000 por el pago inicial de este préstamo. En este escenario, puede esperar pagar $ 8,764 en costos de cierre. Eso se desglosa en $ 2,971 en puntos y tarifas de prestamistas, $ 3,807 en tarifas estimadas de terceros, $ 1,346 en intereses, impuestos y seguros anticipados estimados y $ 639 en fondos estimados de la cuenta de depósito en garantía.

Puedes hacerlo a mano

También puede calcular cuánto son los costos de cierre de una casa al hacer cálculos a mano o en una hoja de cálculo. Aprender a calcular los costos de cierre con anticipación le da una idea de cuánto va a pagar y debe presupuestar las tarifas durante el cierre. Los costos de cierre promedio son el 3% del total de la hipoteca. Entonces, en una casa de $ 250,000, su cálculo debería verse así:

250.000 x 0,03 = 7.500

Sin embargo, si vive en un área de alto precio como en el ejemplo anterior de Beverly Hills, 90210 en California, puede obtener una cifra aproximada calculando entre 5% y 6%. Entonces, su cálculo debería verse así:

250 000 x 0,05 = 12 500

o

250 000 x 0,06 = 15 000

La línea de fondo

Si no es un gran fanático de las matemáticas, aprender a calcular los costos de cierre puede resultar abrumador. Pero no tiene por qué ser así. Puede calcular cuánto son los costos de cierre utilizando una calculadora en línea o manualmente. De cualquier manera, obtendrá una cifra aproximada que lo ayudará a determinar qué esperar de acuerdo con el rango de porcentaje del costo de cierre promedio, que está entre el 2% y el 5%.

Preguntas frecuentes

  • ¿Se pueden incluir los costos de cierre en el préstamo? Sí, pero esto dependerá de su tipo de préstamo hipotecario. Por ejemplo, si solicita un préstamo FHA, puede incluir algunos o todos los costos de cierre en el préstamo. También es posible incorporar los costos de cierre a su hipoteca si obtiene un préstamo de VA.
  • ¿Qué pasa si no puedo pagar los costos de cierre? Tiene varias opciones si no puede pagar los costos de cierre. Estos incluyen preguntarle a su empleador sobre programas de asistencia para compradores de vivienda, pedirle al vendedor que pague los costos de cierre y reducir su pago inicial para pagar estos costos. También hay subvenciones de asistencia para los costos de cierre disponibles a través de la FDIC o de los prestamistas.
  • ¿Cómo calcula los costos de cierre? Hay dos opciones para calcular los costos de cierre, incluido el uso de una calculadora en línea o hacerlo a mano. Las calculadoras le piden una variedad de información, incluido su código postal, el plazo del préstamo y el pago inicial. Cuando calcule a mano, puede tomar el porcentaje, que varía entre el 2% y el 6%, y luego multiplicarlo por el costo de la casa.