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Préstamos del USDA: ¿Qué son y califica usted?

Si se muda a una ciudad pequeña o un área rural y planea comprar una casa, es importante explorar sus opciones de hipoteca, incluidos los préstamos del USDA. Los préstamos del USDA tienen muchos beneficios, como ningún pago inicial, requisitos de elegibilidad flexibles y tasas de interés bajas. Sin embargo, no serán una buena opción para todos. Siga leyendo para conocer los entresijos de los requisitos de préstamos del USDA para que pueda averiguar si son los adecuados para usted.

Qué son los programas de préstamos del USDA

El Departamento de Agricultura de EE. UU. Desarrolló el programa de préstamos del USDA para ayudar a más personas a pagar la propiedad de una vivienda y al mismo tiempo desarrollar comunidades rurales más pequeñas. Ofrece préstamos hipotecarios sin pago inicial con tasas de interés bajas para compradores de vivienda que califiquen y que se muden a ciudades con menos de 20,000 habitantes (en la mayoría de los casos).

Para calificar, una persona o una familia debe tener un ingreso de bajo a moderado que no exceda los límites de su área. También existen programas de préstamos del USDA que ayudan a los propietarios de viviendas que califiquen a reparar o mejorar sus viviendas y adaptarlas al código.

Entender cómo funcionan los préstamos hipotecarios del USDA

Hay tres tipos diferentes de préstamos del USDA para los que puede calificar, según sus necesidades y nivel de ingresos: garantizados, directos y reparaciones a domicilio.

Préstamos garantizados

Los préstamos garantizados por el USDA son hipotecas sin pago inicial emitidas por prestamistas privados y respaldadas por el USDA. Están disponibles para compradores en áreas rurales y suburbanas que tienen ingresos bajos a moderados. Los préstamos garantizados se ofrecen a una tasa fija de 30 años. Para calificar para un préstamo garantizado, su ingreso familiar ajustado no puede exceder el 115% del ingreso familiar promedio.

Préstamos directos

Los préstamos directos de la Sección 502 son hipotecas sin pago inicial emitidas por el USDA en lugar de prestamistas privados. Tienen tasas de interés tan bajas como el 1% con subsidios y plazos entre 33 y 38 años. Los préstamos directos son mejores para compradores de muy bajos ingresos porque tienen estrictas restricciones de ingresos. Los ingresos de su hogar no pueden exceder el 80% del ingreso medio de su área para calificar para este préstamo.

Préstamos para reparación de viviendas

Los préstamos para reparaciones de viviendas están diseñados para ayudar a los propietarios de viviendas de bajos ingresos a realizar las reparaciones necesarias en sus hogares. El ingreso familiar debe ser inferior al 50% del ingreso medio del área para calificar para este préstamo. Si es elegible, podrá obtener un préstamo de hasta $ 20,000 a una tasa de interés fija de solo 1%. También tendrá hasta 20 años para el reembolso.

Elegibilidad del USDA: cómo saber si califica

Cada comprador debe cumplir con los requisitos de préstamo del USDA para ser elegible para el programa.

Para ser elegible, debe:

  • Ser ciudadano estadounidense o residente permanente
  • Usar la casa que planean comprar o reparar como residencia principal.
  • Comprar o ser propietario de una casa en un área rural o suburbana que califique
  • Cumplir con los requisitos de elegibilidad de ingresos para el tipo de préstamo que eligieron.
  • Poder demostrar que tiene ingresos estables y fiables
  • Poder y estar dispuesto a pagar el préstamo a tiempo

Además de cumplir con estos criterios básicos de elegibilidad, los compradores también deben cumplir con los requisitos de calificación crediticia establecidos por su prestamista.

Más sobre los requisitos de crédito para un préstamo del USDA

El USDA no tiene requisitos mínimos de calificación crediticia para sus préstamos. Sin embargo, muchos prestamistas requieren que tenga un puntaje de crédito de 640 o superior. También necesitará un buen puntaje crediticio para calificar para un préstamo a través del sistema de suscripción automatizado del USDA, que es la forma más rápida de obtener la aprobación.

Si tiene un puntaje de crédito por debajo de 640 o un historial crediticio mínimo, es posible que aún pueda obtener un préstamo hipotecario del USDA. En lugar de pasar por el sistema de suscripción automatizado, su solicitud se evaluará a mano. Su prestamista puede pedirle fuentes alternativas de crédito, como comprobantes de pago de alquiler o servicios públicos, para demostrar que puede pagar las facturas a tiempo y manejar una hipoteca.

Para revisar su crédito, su prestamista necesitará:

  • Su puntaje e informe crediticio: Su prestamista obtendrá su informe crediticio para ver su historial de pagos y sus deudas pendientes. Esto les ayudará a determinar cómo ha gestionado sus deudas en el pasado, lo cual es un predictor de cómo manejará la hipoteca.
  • Fuentes alternativas de crédito: Si tiene poco o ningún historial crediticio o algunas malas calificaciones, es posible que también deba proporcionar fuentes alternativas de crédito, como pagos de alquiler, cable o seguro, para demostrar que es confiable.

Más sobre los requisitos de ingresos para un préstamo del USDA

Cada tipo de préstamo del USDA tiene diferentes límites de ingresos. Para calificar para un préstamo garantizado, por ejemplo, su ingreso familiar ajustado no puede exceder el 115% del ingreso medio de su área. En la mayoría de los condados, eso significa que no puede ganar más de $ 86,850 después de las deducciones. Los límites de ingresos para préstamos directos son aún menores. El ingreso ajustado de su familia no puede exceder el 80% del ingreso medio de su área, que es tan bajo como $ 25,000 en algunas áreas del país.

Para calificar para un préstamo del USDA, también tendrá que demostrar que puede pagar cómodamente una hipoteca. Los pagos de su hipoteca no pueden exceder más del 29% de sus ingresos mensuales si tiene ingresos muy bajos, o el 33% si tiene un salario de bajo a moderado.

Para determinar si cumple con los requisitos de ingresos, su prestamista examinará lo siguiente:

  • Uno o dos años de declaraciones de impuestos y algunos meses de recibos de pago: Deberá proporcionar a su prestamista un comprobante de ingresos de todos los miembros de su hogar. Esto ayudará al prestamista a determinar si cumple con los requisitos de ingresos del USDA y puede pagar el préstamo.
  • Prueba de bienes: Deberá proporcionar prueba de activos, como ahorros e inversiones, a su prestamista. En algunos casos, sus activos pueden contarse como parte de los ingresos de su hogar. También pueden servir como un factor de compensación si su puntaje de crédito está por debajo del promedio, por lo que es importante proporcionar a su prestamista la documentación de todos sus activos.
  • Comprobante de gastos: Los prestamistas también verán su ingreso ajustado, que es lo que gana su hogar después de deducir los gastos calificados como el cuidado de niños y los gastos médicos. Su prestamista necesitará ver un registro de estos gastos para calcular sus ingresos y determinar su elegibilidad para el USDA.

Cómo solicitar un préstamo del USDA

Antes de que pueda solicitar un préstamo hipotecario del USDA, deberá encontrar un prestamista calificado. Aquí hay algunas cosas que debe buscar al comprar:

  • Pericia: Un prestamista que se especializa en préstamos del USDA comprenderá los entresijos del programa. Ellos podrán guiarlo a través del proceso de obtención del préstamo y responder a todas sus preguntas en el camino.
  • Servicio al Cliente: Debe intentar encontrar un prestamista que brinde un servicio al cliente de primer nivel. Lea reseñas en línea y vea lo que dicen los clientes sobre cada prestamista con el que está interesado en trabajar.
  • Tarifas: Pídale a cada prestamista una estimación del préstamo (precalificación) y compare sus tasas de interés y tarifas. Puede usar una calculadora de hipotecas para ver cómo las diferentes tasas afectarán sus costos generales.
  • Requisitos de puntuación de crédito: Si tiene un crédito por debajo del promedio, debe intentar encontrar prestamistas que tengan requisitos de puntaje de crédito flexibles.

Solicitando un préstamo del USDA, paso a paso:

Una vez que haya identificado al prestamista con el que desea trabajar, puede comenzar el proceso de solicitud de un préstamo del USDA. A continuación, se incluye una descripción general de los pasos que debe seguir para obtener la aprobación.

  • Paso 1: Decida qué préstamo es el adecuado para usted: directo o garantizado.
  • Paso 2: Solicite la aprobación previa con su prestamista. Esto le dará una idea clara de su rango de precios y le dará más peso a su oferta a los ojos del vendedor.
  • Paso 3: Encuentre una casa aprobada por el USDA.
  • Paso 4: Firma un contrato de compra.
  • Paso 5: Complete la solicitud y proporcione a su prestamista toda la documentación que necesita, como prueba de ingresos y bienes. Luego, su prestamista revisará la solicitud de préstamo y la enviará a la oficina del USDA para su aprobación.
  • Paso 6: Por lo general, la aprobación de su solicitud demora algunas semanas. Una vez que lo esté, finalmente estará listo para cerrar su hogar.

Obtener un préstamo del USDA puede ser un proceso largo, pero vale la pena poder mudarse a la casa de sus sueños y ahorrar dinero a largo plazo.

Pros y contras de los préstamos hipotecarios del USDA

Pros

  • Sin pago inicial: debido a que los préstamos del USDA no requieren un pago inicial, podrá comprar una casa incluso si no tiene mucho dinero ahorrado.
  • Requisitos de crédito flexibles: muchos prestamistas requieren que usted tenga un puntaje de crédito de al menos 640 para calificar para un préstamo del USDA. Sin embargo, algunos prestamistas considerarán su solicitud incluso si tiene una puntuación más baja.
  • Tasas de interés bajas: los préstamos del USDA tienden a tener tasas de interés más bajas que las hipotecas convencionales. Los prestamistas a menudo pueden ofrecer a los prestatarios tasas de interés más competitivas a través del programa de préstamos del USDA porque el gobierno respalda las hipotecas.

Contras

  • Límites de ingresos: para calificar para este programa, no puede tener más que ingresos bajos a moderados.
  • Requisitos de residencia principal. Los préstamos del USDA no se pueden utilizar para comprar casas de vacaciones o propiedades de alquiler. Solo se pueden usar para comprar una residencia principal que no genera ingresos por alquiler.
  • Restricciones de área. Si desea comprar una casa en una ciudad más grande, los préstamos del USDA no serán adecuados para usted. Solo puede usar préstamos del USDA para comprar una residencia principal en áreas rurales y suburbanas que califiquen.
  • Tarifa. Cuando cierre su casa, tendrá que pagar una tarifa de garantía, que es similar al seguro hipotecario privado (PMI). Por lo general, equivale al 1% del monto del préstamo. También tendrá que pagar una tarifa anual cada año, que cuesta alrededor del 0,35% del saldo del préstamo. A diferencia del PMI regular, esta tarifa no desaparece una vez que obtiene un 20% de capital y deberá pagarse durante toda la vigencia del préstamo.
  • Tiempo: un préstamo del USDA puede tomar más tiempo en procesarse que un préstamo convencional.

Aunque los préstamos del USDA tienen algunos inconvenientes, son una buena opción para los compradores que buscan requisitos de aprobación flexibles y sin pago inicial.

Preguntas frecuentes sobre préstamos del USDA

¿Está pensando en obtener un préstamo hipotecario del USDA pero aún le preocupa? A continuación, se ofrecen algunas respuestas a preguntas frecuentes.

¿Cuál es el límite de ingresos por préstamos del USDA?

En la mayoría de las áreas del país, el límite de ingresos para un préstamo garantizado del USDA es de $ 86,850 para una familia de uno a cuatro y $ 114,650 para una familia de cinco a ocho. Sin embargo, si vive en un condado caro, es posible que aún pueda calificar para un préstamo hipotecario del USDA con un ingreso familiar más alto. En Boulder, Colorado, por ejemplo, la restricción de ingresos para una familia de uno a cuatro es de $ 108,550 y aumenta a $ 143,300 para familias de cinco a ocho. Para los préstamos directos, el límite de ingresos es menor, ya que no puede exceder el 80% del ingreso medio de su área.

¿Quién califica para un préstamo hipotecario del USDA?

Tanto los compradores de vivienda por primera vez como los que repiten pueden calificar para un préstamo del USDA siempre que cumplan con ciertos requisitos de elegibilidad del USDA.

¿Cuál es la cantidad máxima que los compradores pueden pedir prestada?

Si obtiene un préstamo hipotecario directo, no podrá pedir prestado más que el límite de préstamo para su área, que es de $ 265,400 en la mayoría de los condados. Pero si califica para un préstamo garantizado, no hay límite para la cantidad que puede pedir prestado. Solo tendrá que demostrar ingresos suficientes para pagar el préstamo.

¿Puedo tener dos préstamos del USDA al mismo tiempo?

Desafortunadamente, el USDA no permite que los prestatarios tengan dos préstamos del USDA. Si ya posee una casa financiada con un préstamo del USDA, no podrá obtener otro préstamo hasta que la venda.