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¿Qué es la equidad de la vivienda y cómo funciona?

ITTI Galería / Shutterstock

¿Qué es la equidad?

A menudo escucharás el término capital cuando se trata de ser propietario de una vivienda, pero es posible que ni siquiera sepa lo que eso significa, incluso si ya es propietario de una vivienda. La cantidad de dinero que recibe cuando vende su casa, menos cualquier deuda asociada con ella, es capital. Al mirarlo desde el punto de vista de la inversión, el propietario del activo (probablemente usted en este caso) se denomina parte interesada. Hay dos tipos de acciones: valor contable y valor de mercado. Los cálculos de equidad ocurren con mayor frecuencia en negocios y hogares.

El cálculo de la diferencia entre un activo y sus pasivos determina el valor del capital. valor en libros. Una equidad valor de mercado se basa en la valoración de los inversores o en el precio actual de sus acciones, si calcula el valor de mercado de una empresa. Para un hogar valor justo de mercado es normalmente lo que la gente del mercado de consumo está dispuesta a pagar por su casa.

Entender el valor líquido de la vivienda

Supongamos que desea determinar la equidad que tiene en su propia casa. Puede tomar su valor actual y restar la cantidad que aún debe. Por ejemplo, si el valor de su casa es actualmente de $ 130,000 y todavía debe $ 80,000, tiene $ 50,000 de equidad. Dos factores afectan el valor líquido de su vivienda:

  • Si la apreciación ocurre debido a mejoras en la vivienda / propiedad o inflación
  • Pagar el capital que adeuda en su hipoteca original

Cuando realiza un pago inicial durante su compra inicial, eso ayuda a reducir la cantidad que debe en la hipoteca. Bajo pago son tanto una parte del precio de venta total de la vivienda como su participación en el capital inicial. Muchas hipotecas, como un préstamo de VA o un préstamo respaldado por el USDA, no requieren un pago inicial; sin embargo, es común que los propietarios de entre 3-5%.

El interés del préstamo que tiene sobre su hipoteca afecta la rapidez con la que puede acumular capital. El interés de su préstamo es un porcentaje de su saldo total, que la mayoría paga mensualmente hasta el final del plazo de la hipoteca. Garantía de préstamo es cuando se saca un préstamo y, en el caso de un inmueble, la vivienda se convierte en garantía. Esto reduce el riesgo de un prestamista; si el préstamo entra en mora, pueden vender la garantía para recuperar los costos.

El termino derecho de retención significa que tiene un derecho legal o un reclamo contra una propiedad. La primera vez que un gravamen de vivienda Sucede es cuando obtienes la hipoteca original. En ese escenario, el gravamen es útil porque la vivienda se convierte en garantía del préstamo y usted puede generar capital. Mantenerse al día con los pagos de su hipoteca ayuda a garantizar que no se adhiera ningún otro gravamen al préstamo. Así que asegúrese de pagarlo a tiempo para evitar embargos.

¿Qué pasa con mi valor líquido si mi casa aumenta de valor?

Tomemos el ejemplo anterior de que su casa vale actualmente 130.000 dólares. Debe $ 80,000, por lo que hay $ 50,000 en equidad. Ahora, suponga que el costo inicial de su casa era de $ 100,000 y que hizo un pago inicial del 10% en el momento de la compra. Ese porcentaje también se conoce como su participación de capital. Si no contrae ninguna deuda adicional sobre su vivienda, su valor líquido seguirá aumentando a medida que realice los pagos y aumente su valor.

$ 100,000 – 10% ($ 10,000) = $ 90,000 (monto original del préstamo antes de realizar los pagos)

  • Préstamo original: $ 90,000
  • Pagos hasta la fecha: $ 10,000 ($ 90,000 – $ 10,000 = $ 80,000 adeudados)
  • Valor de la casa: $ 130,000
  • Equidad: $ 50,000 ($ 130,000 – $ 80,000 = $ 50,000 equidad)

Consejos sobre cómo generar valor líquido en la vivienda

Hay muchas formas de generar equidad, incluida una que no requiere ningún trabajo. Cuando el valor de su propiedad aumenta debido al aumento de los precios en el mercado de la vivienda, está construyendo el valor neto de la vivienda. Aquí hay algunas formas adicionales en las que puede generar valor líquido en la vivienda:

  • Reducir el saldo de su hipoteca: Cuanto más pague del capital de su hipoteca, más capital tendrá. Solo asegúrate de que no haya sanciones por pago anticipado.
  • Realizar pagos hipotecarios mayores: Cada vez que paga más en su hipoteca y aplica esa diferencia al capital del préstamo, está acumulando capital.
  • Cambiar el calendario de pagos: Al realizar 26 medios pagos en lugar de 12 pagos completos, reduce el plazo de su préstamo, ahorra en intereses y acumula capital más rápido.
  • Refinanciar los términos: Si opta por refinanciar su préstamo a un préstamo de 15 años a más corto plazo, tendrá pagos más altos pero acumulará capital más rápido que con un préstamo tradicional a 30 años.
  • Realizar mejoras: Algunas mejoras en el hogar aumentan el valor de la propiedad y, por lo tanto, su capital. Pero solo ciertos tipos de mejoras darán sus frutos, así que investigue en su área en consecuencia. Y no olvide el atractivo exterior.
  • Mantenlo mantenido: Mantenerse al día con las reparaciones y el mantenimiento regulares puede aumentar el valor de su casa cuando llega el momento de vender, lo que resulta en una mayor equidad.

Préstamos con garantía hipotecaria

Uno de los aspectos más beneficiosos de una hipoteca es la capacidad de pedir prestado contra su capital. Puede hacerlo con un préstamo de suma global o una línea de crédito con garantía hipotecaria.

¿Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria?

Hay dos tipos de préstamos con garantía hipotecaria: préstamos a tanto alzado y línea de crédito con garantía hipotecaria.

  • Préstamo con garantía hipotecaria de suma global: UN préstamo con garantía hipotecaria de suma global significa que los prestamistas le permiten pedir prestada una suma global de dinero contra su capital actual. Debido a que se financian en una suma global, son similares a un préstamo personal.
  • Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC): UN HELOC es un préstamo en el que el prestamista lo califica para una línea de crédito renovable contra un porcentaje del valor líquido de su vivienda. Este préstamo funciona de manera similar a una tarjeta de crédito mediante la cual usted lleva el saldo de mes a mes por la cantidad que puede pedir prestada contra el valor líquido de su vivienda.

Calificar para un préstamo con garantía hipotecaria

Calificar para un préstamo con garantía hipotecaria de suma global significa que el prestamista analiza su historial crediticio, ingresos, el valor actual de la vivienda y su relación deuda-ingresos. Cuando intentas calificar para un HELOC, debe tener al menos un 15-20% del valor de su vivienda en equidad. Esa determinación se produce después de una tasación. También debe tener una relación deuda-ingresos que no supera aproximadamente el 40% (o un poco más alto) y una puntuación de crédito superior a 620.

Pros y contras de los préstamos con garantía hipotecaria

Pros:

  • Calificación fácil: si un prestamista sabe que puede usar su casa como garantía, es más probable que calificar usted a favor y apruebe su solicitud.
  • Tasas de interés más bajas: incluso si el préstamo con garantía hipotecaria es difícil de obtener, es posible que tasas de interés más bajas.

Contras:

  • Riesgo: si no puede hacer los pagos de su préstamo, corre el riesgo de que la casa entre en ejecución hipotecaria.
  • Limitaciones: Si desea vender su casa, primero debe liquidar la deuda sobre el valor neto de la vivienda.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la equidad y cómo averiguo la equidad de mi vivienda? La equidad es la cantidad de dinero que recibe el propietario de un activo cuando vende su casa, menos cualquier deuda asociada con ella. Para encontrar el valor líquido de su vivienda, su primer paso es obtener una evaluación. Luego, tome el valor de la tasación y réstelo de la cantidad que todavía debe en su hipoteca.

¿Es una buena idea sacar capital de su casa? Si necesita hacer mejoras en el hogar, cubrir los costos de la universidad, consolidar deudas, obtener gastos de emergencia o asegurar inversiones a largo plazo, entonces puede solicitar un préstamo con garantía hipotecaria (asumiendo, por supuesto, que puede pagar el aumento del pago de la hipoteca ).

¿Qué puntaje crediticio necesita para obtener un préstamo con garantía hipotecaria? Tiene más posibilidades de calificar si su puntaje de crédito es 700 o superior.

¿Qué es mejor conseguir: un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo personal? Si necesita una cantidad sustancial de fondos, obtener un préstamo personal es más difícil. Un préstamo con garantía hipotecaria también le permite pagar a más largo plazo.

¿Hay costos de cierre en un préstamo con garantía hipotecaria? Aunque las tasas difieren de un prestamista a otro, espere pagar entre el 2 y el 5% del préstamo en costos de cierre. Sin embargo, no es raro que los prestamistas renuncien a estas tarifas.

Biografía del autor:

Jenn Greenleaf es una escritora profesional de Maine que también trabaja a tiempo parcial como contable para el negocio de construcción residencial de su esposo. Se especializa en escribir sobre HVAC, construcción comercial y otros temas relacionados con el hogar.