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¿Qué son los préstamos FHA y cómo califico?

Si planea comprar una casa pronto, es posible que se pregunte qué tipo de hipoteca es mejor para usted. Los préstamos FHA son una opción popular para los compradores de vivienda por primera vez porque tienen un pago inicial mínimo y requisitos de puntaje de crédito flexibles. Es posible que pueda depositar tan solo un 3,5% del monto total de su hipoteca, por lo que comprar una casa no acabará con sus ahorros. Y, siempre que tenga una puntuación de crédito de 500 o superior, es posible que pueda calificar para este tipo de préstamo.

Siga leyendo para obtener más información sobre los requisitos de préstamos de la FHA y si es la hipoteca adecuada para su situación financiera.

Entender los préstamos de la FHA

Si no está familiarizado con este tipo de hipoteca, es posible que se pregunte qué es un préstamo de la FHA.

Los préstamos de la FHA son hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA), una agencia gubernamental. En realidad, la FHA no emite las hipotecas, sino los prestamistas privados. Pero debido a que el gobierno respalda los préstamos, existe menos riesgo para los prestamistas si los prestatarios no cumplen. También permite hipotecas con requisitos más flexibles que los préstamos convencionales.

El programa de préstamos de la FHA está diseñado para ayudar a los estadounidenses de ingresos bajos a moderados a comprar una vivienda. A continuación, le brindaremos una descripción general de algunos programas de préstamos de la FHA diferentes para ayudarlo a determinar cuál podría ser el adecuado para usted.

Cómo funcionan los préstamos hipotecarios de la FHA

La FHA ofrece una variedad de préstamos para ayudar a los estadounidenses de bajos ingresos a comprar y remodelar viviendas. Estas son las opciones principales:

203 (b) préstamo

El préstamo 203 (b) es popular entre los compradores de vivienda por primera vez porque requiere un pago inicial de solo 3.5%. Se puede usar para comprar una residencia principal que tenga entre una y cuatro unidades, por lo que es ideal para familias en crecimiento y propietarios ocupantes. Este tipo de préstamo generalmente ofrece tasas de interés más bajas que los préstamos convencionales y está disponible como hipoteca de tasa fija o de tasa ajustable.

Hipoteca energéticamente eficiente

El programa de hipotecas de bajo consumo energético se creó para ayudar a las familias a ahorrar dinero en sus facturas de servicios públicos. Le permite incluir el costo de las actualizaciones de eficiencia energética en su préstamo FHA. Es posible que pueda pedir prestado hasta el 5% del valor de su casa para realizar mejoras rentables, como agregar paneles solares.

245 (a) préstamos

El programa de préstamos 245 (a) fue diseñado para prestatarios que esperan que sus ingresos aumenten en los próximos años. El programa ofrece dos tipos de préstamos: pagos graduales e hipotecas de capital en crecimiento. Las hipotecas de pago gradual comienzan con un costo mensual más bajo que los préstamos convencionales, lo que ayuda a los compradores a comprar viviendas en una etapa más temprana de sus carreras. Las hipotecas de capital en crecimiento también tienen pagos mensuales que aumentan constantemente, lo que acorta el plazo de su préstamo y reduce la cantidad total de intereses que pagará. Como otros préstamos de la FHA, el pago inicial puede ser tan bajo como 3.5%.

203 (k) préstamo

Los compradores de vivienda que quieran comprar una casa que se arregle deben considerar préstamos 203 (k). Te permiten financiar hasta $ 35.000 más que el precio de compra de tu vivienda para hacer reformas. Además, el pago inicial sigue siendo tan bajo como el 3,5%.

Tipos de préstamos de la FHA

Tipo de préstamo FHA Características del préstamo
203 (b) préstamo Este es el tipo más común de préstamo de la FHA. Se utiliza para pagar residencias principales, incluidas viviendas unifamiliares y dúplex.
Hipoteca energéticamente eficiente Este programa le permite financiar actualizaciones energéticamente eficientes que reducirán el costo de sus facturas de servicios públicos.
245 (a) préstamos Estos préstamos tienen pagos hipotecarios mensuales que aumentan con el tiempo, por lo que son buenos para las personas que esperan que sus ingresos aumenten.
203 (k) préstamo Este préstamo permite a los compradores comprar una casa reparadora con una a cuatro unidades y financiar el costo de la renovación.

Límites de préstamos de la FHA 2020

La FHA establece límites sobre el precio de las viviendas que puede obtener con el monto del pago inicial bajo. La mayoría de los condados de todo el país tienen un límite de préstamo de $ 331,760 para viviendas unifamiliares. Pero si vive en ciertas áreas de alto costo, el límite de su préstamo puede ser mayor. Denver tiene un límite de préstamo de $ 575,000, por ejemplo, y San Francisco tiene un límite de $ 726,525.

Si desea comprar una casa que exceda el límite del préstamo, aún puede hacerlo. Pero tendrá que hacer un pago inicial mayor para cubrir la diferencia entre el límite del préstamo para su condado y el precio de compra de su casa.

Préstamos de la FHA frente a préstamos convencionales: ¿cuál es la diferencia?

A diferencia de los préstamos de la FHA, las hipotecas convencionales no están aseguradas por el gobierno, por lo que son más riesgosas para los prestamistas. Es por eso que a menudo tienen requisitos más estrictos para la puntuación de crédito y la relación deuda-ingresos que los préstamos de la FHA. Muchos prestamistas requieren que usted tenga un puntaje de 620 o más para ser aprobado para una hipoteca convencional, además de una relación deuda-ingresos del 36% o menos.

Pero si tiene un buen puntaje crediticio, puede valer la pena considerar una hipoteca convencional. Algunas hipotecas convencionales tienen pagos iniciales mínimos tan bajos como 3%, que es menos de lo que requieren los préstamos de la FHA. También le permiten dejar de pagar un seguro hipotecario privado (PMI) tan pronto como obtenga suficiente capital en su casa. Con un préstamo de la FHA, es posible que se quede atascado pagando las primas del seguro hipotecario durante todo el plazo del préstamo.

Los préstamos convencionales también le brindan más flexibilidad. La casa que compre no tendrá que cumplir con los estrictos estándares de salud y seguridad establecidos por la FHA o servir como su residencia principal, por lo que puede usarla como propiedad de vacaciones o de inversión.

Elegibilidad de la FHA: cómo saber si califica

Para ser aprobado para un préstamo de la FHA, deberá cumplir con algunos requisitos básicos, incluido tener suficientes ingresos para pagar la hipoteca. Para ayudarlo a determinar si es elegible, a continuación se explica cómo calificar para los préstamos de la FHA.

  • Tener ingresos suficientes. Los prestamistas quieren asegurarse de que tenga suficientes ingresos para pagar su hipoteca. Sus costos totales de vivienda no deben exceder más del 31% de sus ingresos a menos que tenga factores compensatorios significativos como grandes reservas de efectivo.
  • Cumpla con los requisitos de la relación deuda-ingresos. La cantidad de dinero que paga cada mes en facturas (alquiler o hipoteca, préstamos personales, préstamos para automóviles, pagos con tarjeta de crédito, etc.) no debe exceder el 43% de sus ingresos.
  • Tener un puntaje de crédito mínimo de 500. Si su puntaje de crédito está por debajo de 500 puntos, entonces no es elegible para el financiamiento de la FHA.
  • Tenga el pago inicial. Si su puntaje de crédito es 580 o más, necesitará un pago inicial de al menos 3.5%. Si está por debajo de 580 (pero por encima de 500), debe pagar al menos un 10%. Si no tiene suficientes ahorros para cubrir el pago inicial usted mismo, considere la posibilidad de recibir ayuda de la familia o solicite subvenciones.
  • Cumplir con los requisitos de ocupación. Debe mudarse a su nueva casa dentro de los dos meses posteriores al cierre y usarla como su residencia principal durante al menos un año.

Cómo solicitar préstamos de la FHA, paso a paso

Si es un comprador de vivienda por primera vez, el proceso de solicitud de hipoteca puede parecer bastante abrumador. Para ayudar a desglosar las cosas, esto es lo que debe hacer para solicitar un préstamo FHA.

  • Paso 1: Verifique su puntaje de crédito. Para obtener la aprobación de un préstamo de la FHA, necesita una puntuación de crédito de al menos 500, así que asegúrese de cumplir con ese requisito antes de presentar la solicitud.
  • Paso 2: Obtenga una aprobación previa. Antes de comenzar a buscar una casa, considere obtener una aprobación previa. Los vendedores tomarán sus ofertas más en serio si ven que se ha sometido a una revisión financiera y ha sido preaprobado para una determinada cantidad de hipoteca.
  • Paso 3: Reúna los documentos que necesitará para presentar la solicitud. Para evaluar su solicitud, su prestamista deberá ver documentos que verifiquen sus ingresos y activos, como extractos bancarios, declaraciones de impuestos, recibos de pago y estados de cuenta de inversiones.
  • Paso 4: Complete su solicitud. Una vez que haya encontrado la casa de sus sueños, deberá completar el proceso de solicitud completando la Solicitud de préstamo residencial uniforme. Solicita información como su historial de empleo, qué tipo de préstamo FHA está solicitando y la dirección de la propiedad que está comprando.
  • Paso 5: Obtenga la tasación de la casa. Una vez que haya completado su solicitud, su prestamista enviará un tasador con licencia a la casa que desea comprar para asegurarse de que vale la cantidad de hipoteca que solicitó.
  • Paso 6: Reciba su decisión. Por lo general, la revisión de su solicitud demora algunas semanas, así que espere.

Pros y contras de los préstamos FHA

A continuación, presentamos algunos de los beneficios y desventajas de los préstamos FHA.

Pros

  • No tiene que depositar mucho dinero. Los préstamos de la FHA requieren un pago inicial tan bajo como 3.5%, lo que los hace ideales para compradores que tienen ahorros mínimos.
  • No necesita crédito perfecto. Si tiene un puntaje de crédito de 500 o más, puede ser elegible para el financiamiento de la FHA.
  • Los préstamos de la FHA tienen requisitos de relación deuda-ingresos más flexibles. Muchos préstamos convencionales requieren que tenga una relación deuda-ingresos del 36% o menos. Pero los compradores pueden obtener la aprobación para préstamos de la FHA con una relación deuda-ingresos del 43%.

Contras

  • Tendrás que pagar un seguro hipotecario. Los préstamos de la FHA requieren que pague un seguro hipotecario por adelantado, que generalmente cuesta el 1,75% del monto total de su préstamo. Además, tendrá que pagar una prima anual equivalente al 0,85% del saldo restante de su préstamo.
  • Hay límites de préstamos. La FHA asegura hipotecas hasta una cierta cantidad. Si su casa cuesta más que el límite de préstamo de su condado, tendrá que hacer un pago inicial mayor que cubra la diferencia.
  • Los préstamos de la FHA tienden a tener costos de cierre más altos que las hipotecas convencionales. Los compradores de vivienda pagan un promedio de $ 7,402 en costos de cierre cuando obtienen un préstamo de la FHA. Las hipotecas convencionales, por otro lado, tienen costos de cierre promedio de solo $ 3,745.

Preguntas frecuentes

¿Es una buena idea obtener un préstamo de la FHA?

Los préstamos de la FHA tienen requisitos de puntaje crediticio más flexibles que las hipotecas convencionales y no requieren un gran pago inicial, lo que los convierte en una buena opción para muchos compradores de vivienda. Siempre que busque una casa dentro de los límites de préstamos de su condado, estos pueden mantener bajos sus costos iniciales.

¿Dónde solicito un préstamo de la FHA?

La mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos FHA y le permiten solicitarlos en línea o en persona. Puede encontrar una lista de prestamistas aprobados por la FHA en la Lista de prestamistas de HUD. Tenga en cuenta que los términos y las tasas pueden variar entre los prestamistas, por lo que es una buena idea comparar precios con al menos tres.

¿Cuál es la desventaja de un préstamo FHA?

El mayor inconveniente es que tendrá que pagar las primas del seguro hipotecario durante toda la duración del préstamo, a menos que haga un pago inicial de más del 20%. Además, los límites del préstamo pueden ser restrictivos, ya que existen más requisitos para la casa que compra y los costos de cierre suelen ser más altos.