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¿Qué son los préstamos para la construcción de viviendas y cómo funcionan?

¿Qué es un préstamo para la construcción de viviendas?

Un préstamo para la construcción de una vivienda es un préstamo a corto plazo que se utiliza para financiar la construcción de una nueva vivienda o un proyecto inmobiliario en una propiedad existente. Estos a menudo se conocen como préstamos para autoconstrucción.

Los préstamos para la construcción de viviendas cubren proyectos específicos y los prestatarios generalmente los utilizan para mejoras inmobiliarias o nuevas construcciones. Este artículo describe cómo funcionan los préstamos para la construcción, desde el inicio del proceso de solicitud hasta cómo se distribuyen y utilizan.

¿Cómo funcionan los préstamos para la construcción?

Este tipo de préstamos generalmente los obtienen los que trabajan en la industria de la construcción, pero también pueden ser útiles para un comprador de vivienda que está construyendo su propia casa a medida. Por lo general, se distribuyen y se reembolsan en un año. Puede agregarlos a una hipoteca permanente al final del año, o puede obtener un nuevo préstamo para cancelar el préstamo de construcción.

En cuanto al pago del préstamo, generalmente hay dos tipos de métodos de pago que elige un prestamista. Es posible que usted, como prestatario, solo tenga que pagar intereses durante el período del proyecto de construcción. La otra opción que el prestamista puede requerir es que el préstamo completo se pague al finalizar el proyecto.

¿Cómo se pagan los préstamos para la construcción de viviendas?

La forma en que un prestamista paga un préstamo para la construcción de una vivienda depende del prestamista, así como del tipo de proyecto para el que obtiene el préstamo. Si tiene la intención de usarlo para construir una nueva casa, el prestamista puede optar por distribuir los fondos al contratista de su elección en lugar de a usted como prestatario.

Independientemente de quién reciba los fondos, llegará a un acuerdo con el prestamista con respecto a si los pagos se realizarán en cuotas junto con las etapas de desarrollo de la construcción, o todo en una gran parte.

¿Qué cubren los préstamos para la construcción?

Los préstamos para nuevas construcciones deben cubrir los gastos provenientes de mano de obra y materiales para un proyecto o la construcción de una nueva casa. Las cantidades estimadas para el trabajo remunerado se incluyen en esta cantidad, así como el tipo y la cantidad de suministros necesarios.

También puede usarlos para cubrir permisos, costos de enmarcado y acabados interiores, junto con otros costos diversos acumulados durante la construcción de una casa. La consideración total de lo que se incluirá es una decisión tomada entre usted y su prestamista.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos para la construcción de viviendas?

  • Préstamo de construcción a permanente: Los préstamos para construcción tomados en esta forma funcionan como un préstamo de conversión. La recepción de este tipo de préstamo comienza cuando usted pide prestado el dinero para pagar los costos de construcción de su casa. Una vez finalizado el proyecto, el préstamo se convierte en una hipoteca permanente.
  • Préstamo solo para construcción: Cuando tiene un préstamo solo para la construcción, saca el dinero para el proceso de construcción, pero necesita devolverlo en su totalidad sin anexarlo ni convertirlo en una hipoteca. Es posible que deba pagarlo al final del proyecto, o es posible que pueda pagar los pagos de intereses hasta la conclusión del proyecto.
  • Préstamo de renovación: Un préstamo de renovación es para proyectos más pequeños en lugar de la construcción de una casa completa. Viene en una variedad de formas, dependiendo de cuánto dinero necesite el proyecto.
  • Préstamo de construcción propietario-constructor: Puede obtener este tipo de préstamo para la construcción si también actúa como constructor de viviendas. Es posible que los prestamistas no ofrezcan esto debido a la complejidad de construir una casa y, por lo tanto, al mayor riesgo sin un profesional autorizado.
  • Fin del préstamo: Un préstamo final funciona básicamente como una hipoteca. Este tipo de “préstamo de construcción” se obtiene una vez finalizada la construcción.

¿Cuáles son los requisitos para un préstamo de construcción de vivienda?

Al igual que con cualquier otro préstamo, primero debe solicitarlo para calificar para un préstamo para la construcción de viviendas. El proceso es similar a cómo podría solicitar una hipoteca estándar. Algunos prestamistas consideran que un préstamo de construcción es un riesgo más alto que las hipotecas, por lo que los requisitos pueden ser incluso más estrictos que en otros préstamos similares o cuando solicita una hipoteca.

Para obtener un préstamo para la construcción de viviendas, los prestamistas revisarán:

  • Tus ingresos basados ​​en declaraciones de impuestos
  • Deudas corrientes
  • Relación deuda-ingresos
  • Historial de crédito
  • Una declaración de pérdidas y ganancias si tiene su propio negocio
  • El valor de la propiedad del área de construcción.

Cómo solicitar un préstamo de construcción, paso a paso

Paso 1: averigüe qué tipo de préstamo es el adecuado para usted

Cada tipo de préstamo para la construcción es un poco diferente, como se ve en las descripciones anteriores. Dado que la situación de cada prestatario también es diferente, asegúrese de analizar sus opciones para elegir la correcta.

Paso 2: encuentra el mejor prestamista

Muchos de los acuerdos y requisitos para este tipo de préstamo dependen del prestamista. Hay muchos prestamistas diferentes entre los que puede elegir, así que tómese el tiempo para investigar las tasas de préstamos para la construcción y compare precios.

Paso 3: reúna todos los documentos necesarios

Por lo general, necesita documentos que prueben su identidad, sus comprobantes de pago más recientes, comprobante de ingresos, declaraciones de impuestos, extractos bancarios, pagos actuales de alquiler o hipoteca y una fuente para el pago inicial.

Paso 4: Reciba la aprobación previa antes de comprar

Si es posible en su situación, intente obtener la aprobación previa de crédito e ingresos con su prestamista antes de invertir en el proyecto.

Paso 5: crea un calendario y un presupuesto

Para finalizar todos los detalles de un préstamo de construcción, debe establecer un calendario de cuotas o la fecha de finalización proyectada de la construcción. Tener un presupuesto lo ayudará a asegurarse de que su préstamo se adapte a sus necesidades para el proyecto.

Paso 6: Asegure el contrato

Una vez que haya hecho todo el trabajo de su lado y le haya proporcionado a su prestamista los documentos y la información requeridos, avance hacia la finalización. Este proceso implicará la firma del contrato de construcción y el contrato de préstamo.

Pros y contras de los préstamos para la construcción

Pros

  • Conversión a préstamo permanente: Esta opción le brinda la capacidad de asegurar el dinero cuando lo necesite, pero luego, cuando se complete el proyecto, agréguelo a una hipoteca o cree un préstamo similar a una hipoteca en lugar de devolverlo de inmediato.
  • Opción de pago solo de intereses: Si califica para esta opción, el período de construcción es muy económico.
  • El escrutinio significa preparación: Aunque el nivel de escrutinio que realiza el prestamista puede parecer estresante, termina ayudándolo. Al estar preparado, termina con menos sorpresas presupuestarias desafortunadas y más control sobre el proyecto.
  • Libertad de Elección: Hablando de control sobre el proyecto, obtener un préstamo de construcción significa que también recibe la libertad de elegir a su constructor y hacer que su casa se construya exactamente como la imagina en lugar de comprar una que ya está construida.

Contras

  • Difícil de calificar: Debido a que el activo es una proyección futura en lugar de una que se puede medir actualmente, los requisitos de calificación para estos préstamos son muy estrictos. Sin un buen crédito y una baja relación deuda-ingresos, será un desafío calificar.
  • Los pagos mensuales son altos: Aunque los pagos de solo intereses se sienten bien durante la construcción, después, tienden a significar un aumento en sus pagos mensuales.
  • Las tasas de interés son altas: Los préstamos para la construcción generalmente tienen tasas de interés variables, lo que puede significar una amplia gama de posibles aumentos y disminuciones de la tasa inicial.
  • Es de alto riesgo: Un préstamo solo para construcción es especialmente arriesgado ya que debe pagar el préstamo en su totalidad al final del proyecto. Asegúrese de tener los fondos para hacer esto si decide seguir esta ruta.

Preguntas frecuentes

¿Tiene que tener un pago inicial para un préstamo de construcción?

Si. Por lo general, los prestamistas requieren un pago inicial más alto para las construcciones más caras, hasta un pago inicial del 20% sobre el total general del préstamo.

¿Es difícil obtener un préstamo de construcción?

Es más difícil calificar para un préstamo de construcción que la mayoría de los préstamos, ya que es más riesgoso para el prestamista. Debe tener un puntaje crediticio alto y una relación deuda-ingresos baja.

¿Qué bancos conceden préstamos para la construcción?

Cuando busque un préstamo para la construcción, comience por buscar los que ofrecen las cooperativas de crédito locales o los bancos regionales. Los prestamistas más grandes incluyen First National Bank, US Bank y Wells Fargo, por nombrar algunos.

¿Cuál es la tasa de interés promedio de un préstamo de construcción?

Los préstamos para la construcción generalmente se ofrecen con tasas de interés variables. Estos varían mucho según el monto del préstamo, y puede calcularlo antes de obtener el préstamo para tener una idea de lo que puede ser para usted.