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Refinanciar su hipoteca: una guía práctica

Si se hace correctamente, un refinanciamiento hipotecario puede poner más dinero en su bolsillo al reducir su pago hipotecario mensual y bajar su tasa de interés. La refinanciación puede incluso ayudarlo a retirar el capital de su casa, lo que le permite invertir su dinero en reparaciones vitales de la vivienda, matrícula universitaria u otros gastos importantes. Pero si refinancia en el momento equivocado, podría terminar costándole dinero. Por eso es importante comprender completamente el proceso de refinanciamiento y los pasos que deberá seguir para obtener el mejor resultado.

Esta guía lo ayudará a navegar el proceso de refinanciamiento de hipotecas con éxito y a decidir si ahora es el momento adecuado para refinanciar.

¿Qué es un refinanciamiento hipotecario?

Si nunca ha pasado por el proceso, puede que se pregunte qué es refinanciar. ¿Y qué significa exactamente refinanciar? Refinanciar su hipoteca implica obtener un nuevo préstamo para reemplazar el existente. Los fondos del nuevo préstamo se utilizan para cancelar el antiguo en su totalidad. Para refinanciar, deberá solicitar una hipoteca, tasar su casa y cerrar el nuevo préstamo. El proceso de refinanciamiento de la hipoteca puede demorar entre 30 y 60 días, pero el compromiso de tiempo vale la pena si está buscando obtener un préstamo con mejores condiciones.

¿Por qué consideraría refinanciar una hipoteca?

Los propietarios de viviendas generalmente refinancian para obtener una hipoteca con una tasa de interés más baja o un pago mensual menor. Pero también puede considerar la posibilidad de refinanciar si desea cambiar el tipo de hipoteca, acortar el plazo de su préstamo, deshacerse del seguro hipotecario privado (PMI) o retirar parte del valor neto de su vivienda.

El mejor momento para refinanciar es cuando las tasas de interés son más bajas que cuando compró su casa. Si el refinanciamiento reduciría su tasa de interés en medio por ciento o más, puede valer la pena considerarlo.

¿Qué tipo de préstamo debería obtener al refinanciar una hipoteca?

Hay algunos tipos diferentes de préstamos de refinanciamiento entre los que puede elegir según sus necesidades. Aquí tienes tus opciones:

  • UN refinanciamiento a tasa y plazo le permite reemplazar su préstamo existente por uno nuevo que tenga mejores condiciones. Este tipo de refinanciamiento hipotecario es ideal para propietarios de viviendas que desean reducir su tasa de interés o cambiar su tipo de préstamo.
  • UN refinanciamiento con retiro de efectivo implica retirar el valor líquido de su casa reemplazando su préstamo existente por uno que tenga un saldo más alto. Podrá retirar la diferencia entre los dos préstamos y usar el efectivo para remodelar su casa o cumplir con otros objetivos financieros.
  • FHA Streamline es un tipo de préstamo disponible para propietarios de viviendas que ya tienen un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), un préstamo respaldado por el gobierno que a menudo usan los compradores por primera vez debido a puntajes crediticios y pagos iniciales más bajos. Le permite reducir su tasa de interés o cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija.

Cuando refinancia, también tendrá que elegir un plazo de préstamo. Refinanciar en un préstamo con un plazo más largo aumentará la cantidad de interés que pagará, pero reducirá el pago mensual de su hipoteca. Elegir un préstamo con un plazo más corto que el que tiene ahora le permitirá pagar su hipoteca más rápido y reducir sus costos totales de interés, pero también terminará con un pago mensual más alto.

Cómo encontrar las mejores tarifas para el refinanciamiento de una vivienda

Muchos propietarios solo obtienen una cotización de un prestamista, pero para encontrar las mejores tasas de refinanciamiento de viviendas, deberá comparar precios.

La forma más fácil de comparar hipotecas es obtener estimaciones de préstamos de algunos prestamistas diferentes. Una estimación de préstamo es un documento de tres páginas que describe todos los términos de una hipoteca, incluida la tasa de interés, el pago mensual y los costos de cierre. Obtener esta información de varios prestamistas lo ayudará a encontrar el préstamo con las tasas y tarifas más bajas.

Los prestamistas deben proporcionarle una estimación del préstamo después de que comience su solicitud y proporcionarles cierta información personal, como la dirección de su propiedad y los ingresos. Aunque debe comenzar el proceso de solicitud para obtener un presupuesto de préstamo, no tiene que seguirlo. No dude en obtener múltiples estimaciones y explorar sus opciones antes de comprometerse con un solo prestamista.

Cómo usar una calculadora de refinanciamiento de hipotecas

Las calculadoras de refinanciamiento hipotecario pueden ayudarlo a determinar cuánto dinero podría ahorrarle el refinanciamiento. Para usar uno, necesitará información sobre su hipoteca actual y el préstamo que está considerando, incluidos el plazo del préstamo y la tasa de interés. Si no conoce la tasa de interés exacta de su nuevo préstamo, puede estimarla consultando las tasas hipotecarias actuales en línea. También deberá ingresar los costos totales de cierre del nuevo préstamo, que puede extraer directamente de la estimación del préstamo u obtener investigando los costos promedio de refinanciamiento.

Una vez que ingrese los datos, la calculadora le mostrará cuánto dinero ahorrará por mes y durante la vigencia del préstamo si refinancia. También le mostrará el punto de equilibrio, que es la cantidad de tiempo que tardarán los ahorros en compensar los costos de refinanciamiento.

Cómo refinanciar una hipoteca

Estos son los pasos que deberá seguir para solicitar un nuevo préstamo y refinanciar su casa:

  • Decida qué préstamo es el adecuado para usted. Antes de buscar préstamos, debe averiguar qué tipo de préstamo de refinanciamiento desea y qué plazo de préstamo es mejor para usted.
  • Asegúrese de calificar para un refinanciamiento hipotecario. La mayoría de los prestamistas tienen requisitos de puntaje crediticio que deberá cumplir para obtener la aprobación de un préstamo. Algunos prestamistas también requieren que usted tenga un 20% de capital en su casa antes de poder refinanciar. Entonces, antes de comenzar a solicitar préstamos, asegúrese de cumplir con los criterios.
  • Solicite préstamos y compare tasas. Inicie el proceso de solicitud con algunos prestamistas diferentes para que pueda obtener múltiples estimaciones de préstamos y encontrar la hipoteca con las mejores tasas y tarifas.
  • Elija un prestamista. Una vez que haya elegido una hipoteca, debe informarle al prestamista que desea seguir adelante. Si aún no lo ha hecho, envíe los documentos financieros que su prestamista necesita para evaluar su solicitud, como recibos de pago y declaraciones de impuestos.
  • Tasa tu casa. Muchos prestamistas requieren una tasación de la vivienda para verificar el valor de su vivienda. Para prepararse, es posible que desee ordenar y hacer reparaciones menores.
  • Cierre el préstamo. Antes del cierre, asegúrese de que no haya discrepancias importantes entre la estimación del préstamo y la divulgación de cierre, que es un documento que proporciona detalles finales sobre los costos de cierre y la hipoteca.

Preguntas frecuentes

¿Aún tiene preguntas sobre cómo refinanciar los términos de la hipoteca de manera efectiva? Aquí hay respuestas a las preguntas más comunes sobre refinanciamiento de viviendas:

¿Debo refinanciar mi hipoteca?

Si refinanciar los términos de la hipoteca lo ayudará a ahorrar dinero o pagar su préstamo más rápido, puede tener sentido financiero. Pero a veces el refinanciamiento no le beneficiará. Si planea mudarse pronto, puede perder dinero refinanciando porque los costos de cierre pueden tardar algunos años en recuperarse. Los costos de refinanciamiento también pueden superar los ahorros si su hipoteca tiene una gran multa por pago anticipado. Entonces, antes de seguir adelante con el refinanciamiento de su hipoteca, ejecute los números para asegurarse de que realmente saldrá adelante.

¿Puedo refinanciar si tengo mal crédito?

Si tiene mal crédito, es posible que pueda refinanciar obteniendo un préstamo de la FHA o trabajando con un prestamista alternativo que tenga requisitos de puntaje de crédito flexibles.

¿Cuánto cuesta refinanciar?

Para obtener un nuevo préstamo hipotecario, tendrá que pagar bastantes costos de cierre, incluidos una tarifa de tasación, una tarifa de inspección de la vivienda, una tarifa de revisión de un abogado y más. Estos costos suelen sumar un par de miles de dólares. Asegúrese de reservar suficiente dinero para cubrirlos, o pídale a su prestamista que los transfiera al préstamo.