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Tasas hipotecarias: lo que necesita saber

¿Qué son las tasas hipotecarias?

Su tasa hipotecaria es la cantidad de interés que pagará anualmente por su préstamo hipotecario. Se expresa como un porcentaje del saldo de su préstamo. Según el tipo de hipoteca que elija, las tasas de interés de los préstamos hipotecarios pueden permanecer iguales o fluctuar según las condiciones del mercado.

Varios factores intervienen en la determinación de sus tasas de interés, como su puntaje crediticio, su relación deuda-ingresos y el monto del préstamo. Es por eso que las tasas hipotecarias promedio que ve en Internet pueden no reflejar la tasa que puede asegurar. Aún así, saber cuáles son las tasas hipotecarias promedio puede ayudarlo a determinar si está obteniendo una buena oferta de su prestamista o si necesita buscar en otra parte.

¿Cuáles son las tasas hipotecarias hoy?

Tipo de hipoteca Tasa de interés ABR
Tasa fija a 30 años 3,47% 3,54%
Tasa fija a 15 años 2,87% 2,99%
7/1 BRAZO 3,23% 3,23%
5/1 BRAZO 3,16% 3,21%
3/1 BRAZO 3,95% 3,36%

* Datos obtenidos de Zillow. Verificado el 14/05/2020.

Las tasas hipotecarias bancarias siempre cambian y pueden ser diferentes de un día a otro. También pueden variar según el prestamista. Por lo tanto, para obtener las tarifas más precisas y actualizadas, asegúrese de consultar el sitio web de su prestamista.

¿Qué afecta las tasas hipotecarias?

Varios factores influyen en las tasas de interés hipotecarias, pero no todos están bajo su control.

La inflación afecta las tasas porque los prestamistas tienen que cobrar intereses suficientes para obtener ganancias. El crecimiento del empleo y el estado de la economía también entran en juego. En un mercado inmobiliario caliente, cuando la demanda de hipotecas es alta, las tasas de interés tienden a subir. Y la decisión de la Reserva Federal de recortar o aumentar la tasa de referencia de los fondos federales también podría afectar la tasa de interés que recibe cuando solicita una hipoteca.

Aunque algunos de esos factores están fuera de su control, hay muchas cosas que puede hacer para calificar para mejores tarifas. Aumentar su puntaje crediticio y controlar su relación deuda-ingresos lo ayudará a calificar para las mejores condiciones. Hacer un pago inicial mayor también puede reducir su tasa de interés y eliminar el seguro hipotecario privado, lo que le permite ahorrar aún más dinero.

Las hipotecas con plazos más cortos también tienen tasas de interés más bajas. Por lo tanto, si elige una hipoteca a 15 años durante los 30 años estándar, podría ahorrar miles. (Aunque esos ahorros tienen el costo de un pago mensual mucho más alto).

¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas?

Otro factor que influye en la tasa de su hipoteca es el tipo de préstamo. Ciertas hipotecas, como los préstamos gigantes, tienden a tener tasas de interés más altas porque los prestamistas asumen más riesgos al emitirlas. Estos son algunos de los tipos de hipotecas más comunes y cómo se comparan sus tasas:

  • Hipotecas a tipo fijo tener la misma tasa de interés durante toda la vigencia del préstamo, lo que facilita el presupuesto de su pago mensual.
  • Hipotecas de tasa ajustable tienen tasas de interés que cambian con el tiempo según las condiciones del mercado. La mayoría de los préstamos con tasa ajustable tienen un período de tasa fija que dura varios años y luego se ajusta anualmente. Por lo general, comienzan con tasas más bajas que las hipotecas convencionales, pero a menudo terminan costando más a largo plazo.
  • Hipotecas emitidas por el gobierno están asegurados por el gobierno, lo que significa que se le reembolsará a su prestamista si no cumple con su préstamo. Debido a que los préstamos del gobierno están garantizados y presentan un menor riesgo para los prestamistas, a menudo es más fácil calificar para ellos y tienen mejores tasas y términos que las hipotecas convencionales. Ejemplos de hipotecas emitidas por el gobierno incluyen préstamos VA, FHA y USDA.
  • Hipotecas jumbo no se adhiera a los límites de préstamos y otras pautas establecidas por entidades patrocinadas por el gobierno como Fannie Mae y Freddie Mac. Le permiten pedir prestado más de los límites si desea una casa más cara, pero vienen con tasas de interés más altas para compensar el mayor riesgo.

¿Cómo funcionan los pagos de la hipoteca?

Los pagos de la hipoteca generalmente incluyen impuestos sobre la propiedad, seguros, intereses y capital, que es la cantidad de dinero que pidió prestada. Durante los primeros años, sus pagos consistirán en más intereses, por lo que se destinará menos dinero a pagar su capital. A medida que reduzca su saldo, se le cobrará menos interés y pagará más de su capital con cada pago. Esto se debe a que los intereses se calculan como un porcentaje de su saldo restante; a medida que disminuye, también lo hacen sus pagos de intereses.

Aunque la proporción de capital e intereses que paga cambia a lo largo de la vida de su préstamo, su pago mensual seguirá siendo el mismo a menos que aumenten los impuestos o el seguro de propietario de vivienda. Tan pronto como sepa para qué tasa de interés hipotecaria califica y cuánto dinero desea pedir prestado, puede calcular su pago mensual.

Entonces, ¿cómo obtengo la mejor tasa hipotecaria?

Su tasa de interés tiene un efecto enorme en la cantidad de dinero que pagará durante la vigencia de su préstamo. Incluso una diferencia de medio punto porcentual podría ahorrarle o costarle miles. Entonces, ¿cómo califica para las mejores tasas hipotecarias?

Su relación deuda-ingresos es uno de los factores más importantes que determinan su tasa de interés. Si desea calificar para las mejores tasas hipotecarias, debe mantener su relación deuda-ingresos por debajo del 36%. Si el suyo está por encima de este umbral, es posible que desee pagar algunas deudas o aumentar sus ingresos antes de solicitar una hipoteca.

Otra cosa que puede hacer para calificar para los mejores términos es aumentar su puntaje crediticio. Los prestamistas ofrecen las mejores tasas a los prestatarios con crédito “muy bueno a excelente”, que comienza en 740. Puede mejorar su crédito corrigiendo errores en su informe crediticio, pagando sus facturas a tiempo y agregando su historial de pago de servicios públicos o archivo de crédito. También debe limitar la cantidad de crédito nuevo que solicita, ya que las consultas exhaustivas sobre su informe crediticio pueden hacer que su puntaje crediticio disminuya temporalmente.

Por último, compare precios. Cada prestamista le ofrecerá una tasa basada en la evaluación de su situación. Al consultar con al menos tres prestamistas, mejora las posibilidades de obtener una tasa más baja.

La línea de fondo

La tasa de su hipoteca determina la cantidad de interés que pagará durante la vigencia de su préstamo. Obtener una tasa de interés que sea incluso medio por ciento más baja puede ahorrarle una cantidad significativa, por lo que es importante hacer todo lo posible para obtener la tasa más baja disponible para usted. Algunos de los pasos más efectivos que puede tomar son disminuir su relación deuda-ingresos, aumentar su puntaje crediticio y comparar precios para encontrar la mejor oferta.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una buena tasa hipotecaria?

Una buena tasa hipotecaria es cualquier valor igual o inferior al promedio, que es del 3,72% a marzo de 2020.

¿Están bajando las tasas hipotecarias?

De enero a marzo de 2020, las tasas de interés disminuyeron de 3.74% a 3.63%. Fannie Mae predice que esta tendencia a la baja continuará en 2021. Pero dado que las tasas hipotecarias cambian con tanta frecuencia, es difícil predecir lo que sucederá en los próximos meses, especialmente con el impacto global del coronavirus.

¿Cuál es la diferencia entre tasa de interés y APR?

La tasa de interés es la cantidad de interés que pagará anualmente por su préstamo. La tasa de porcentaje anual (APR) incluye la tasa de interés y otras tarifas, por lo que refleja mejor el costo total de su préstamo hipotecario.