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Todo lo que necesita saber sobre el pago anticipado de su hipoteca

Pagar una hipoteca anticipadamente es a menudo un objetivo mucho más alcanzable de lo que muchos piensan. Hacer solo un pago adicional de la hipoteca cada año puede acortar el plazo de su préstamo en cuatro años y ahorrarle miles de dólares. La liquidación anticipada de su deuda hipotecaria también liberará dinero adicional para sus otros objetivos financieros y reducirá la presión general sobre su presupuesto.

Pero si su hipoteca tiene multas por pago anticipado o una tasa de interés baja, es mejor que invierta su dinero en otros activos que generen mayores rendimientos. Aquí hay una guía para ayudarlo a decidir si cancelar una hipoteca anticipadamente es lo correcto para usted.

¿Debería cancelar su hipoteca antes de tiempo?

Pagar su hipoteca anticipadamente puede liberar dinero para otras metas financieras y ayudarlo a ahorrar en intereses. Pero antes de comenzar a pagar agresivamente su hipoteca, hay algunas cosas que debe considerar.

Si tiene préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito con una tasa de interés más alta que su préstamo hipotecario, probablemente tendrá más sentido pagar esa deuda primero. También debe asegurarse de estar en una buena posición financiera antes de inmovilizar dinero extra en su hipoteca. Si no tiene un fondo de emergencia, por ejemplo, usar sus ingresos disponibles para pagar su hipoteca puede no ser la mejor opción. Puede tomar más de un mes obtener un préstamo y aprovechar el valor líquido de su casa, por lo que no debe depender de él como un fondo de emergencia.

También vale la pena señalar que invertir su dinero en otros activos puede generar un rendimiento más alto que pagar su hipoteca anticipadamente. Debido a que las hipotecas tienden a tener tasas de interés bajas por debajo del 5%, puede ganar más dinero invirtiendo en el mercado de valores, que tiene un rendimiento anual promedio del 10%.

También debe tener en cuenta el costo de las multas por pago anticipado cuando esté calculando cuánto puede ahorrar retirando su hipoteca anticipadamente. A veces, las multas pueden superar los ahorros que obtendría al cancelar su hipoteca, así que asegúrese de agregarlas a sus cálculos.

Planifique su nuevo programa de amortización con una calculadora de amortización anticipada de hipotecas

Si nunca antes ha visto un programa de amortización, muestra el monto total que pagará durante la vigencia de su préstamo y lo desglosa en capital e intereses. Cuando comience a liquidar su préstamo, la mayor parte de su pago se destinará a intereses. Pero si realiza pagos hipotecarios adicionales, estos se destinarán directamente al capital y reducirán el saldo de su préstamo.

Hacer pagos de capital adicionales no solo lo ayuda a liquidar su hipoteca más rápido, sino que también reduce la cantidad de interés que pagará durante la vigencia del préstamo. La cantidad de interés que paga es un porcentaje del saldo restante de su préstamo. Si paga su hipoteca más rápido y reduce su saldo antes de lo previsto, terminará pagando menos intereses, a menudo miles menos.

Para ver cuánto puede ahorrar haciendo pagos hipotecarios adicionales y cambiando su programa de amortización, omita los cálculos y use una de estas calculadoras de pago anticipado de hipotecas.

  • Calculadora de pago de hipotecas de AARP: La calculadora de pago de hipotecas de AARP puede ayudarlo a ver cuánto antes cancelará su préstamo agregando dinero adicional a su pago hipotecario mensual. También le muestra cuánto interés se ahorrará si cancela su préstamo más rápido.
  • Calculadora de pagos adicionales: Esta calculadora de amortización anticipada de hipotecas le permite agregar pagos adicionales únicos, semanales, mensuales y anuales para ver cómo afectarán el plazo de su préstamo. También puede especificar cuánto tiempo le gustaría realizar cada tipo de pago, ya sean meses o años.
  • Calculadora de hipotecas de EE. UU.: Esta calculadora de hipotecas le ayuda a ver cuánto dinero ahorrará al cambiar a pagos hipotecarios quincenales. También le permite estimar el costo total de ser propietario de su casa al incluir los gastos de mantenimiento, impuestos y seguros.

Cómo cancelar su hipoteca antes de tiempo

Ha decidido que cancelar su hipoteca anticipadamente es el paso correcto, pero ¿puede hacerlo? No es necesario tener una buena cantidad de ingresos disponibles para liquidar su hipoteca antes de tiempo. Al realizar algunos pagos adicionales por año, puede ahorrar miles y reducir años de su hipoteca. A continuación, presentamos algunas estrategias para liquidar una hipoteca antes de tiempo.

Puedes seguir estos métodos

  • Método 1: Realice pagos adicionales. Cuando realiza pagos hipotecarios adicionales, estos pueden ir directamente al capital del préstamo, lo que reduce el saldo y la cantidad total de intereses que pagará. Trate de hacer pagos hipotecarios adicionales siempre que pueda y use el dinero extra que obtenga durante el año para pagar su préstamo, como su declaración de impuestos.
  • Método # 2: Realice un pago mensual mayor. Cualquier dinero adicional que contribuya al pago de su hipoteca también se puede aplicar directamente al capital del préstamo. Incluso si solo puede agregar $ 50 o $ 100 a su pago mensual, aún acortará el plazo de su préstamo y ahorrará en intereses.
  • Método # 3: Pague su hipoteca quincenalmente. En lugar de realizar pagos hipotecarios mensuales, algunos prestamistas le permitirán realizar pagos quincenales. Debido a que hay 52 semanas en un año, terminará haciendo 13 pagos totales de la hipoteca en lugar de 12. Hacer esto puede reducir años de su hipoteca.
  • Método # 4: Refinancia tu hipoteca. Refinanciar en un préstamo a corto plazo puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja y cancelar su hipoteca antes. Sus pagos mensuales aumentarán, así que asegúrese de poder pagar costos de vivienda más altos.
  • Método # 5: Refundir su préstamo hipotecario. Cuando reestructura una hipoteca, realiza un pago importante que se destina directamente al capital. Esto hace que su préstamo se vuelva a amortizar para reflejar el saldo más bajo, lo que reduce su pago mensual. Sin embargo, si continúa haciendo el mismo pago al que está acostumbrado, también puede cancelar su hipoteca antes de lo previsto y ahorrar en intereses.
  • Método # 6: Considere la posibilidad de reducir el tamaño. Si vende su casa y usa las ganancias para comprar una casa más pequeña y menos costosa, puede reducir su deuda hipotecaria y pagarla más rápido utilizando las estrategias anteriores.

La línea de fondo

Si bien hacer un pago global grande de su hipoteca puede ayudarlo a liquidarla más rápido, no necesita tener mucho dinero a la mano para ahorrar años de su préstamo. Al realizar solo algunos pagos adicionales cada año o cambiar a un plan de pago quincenal, puede ahorrar miles y lograr su sueño de estar libre de deudas mucho antes de lo previsto.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puedo cancelar mi hipoteca a 30 años en 10 años?

Para liquidar su préstamo dos décadas antes de lo previsto, deberá realizar pagos hipotecarios mensuales mucho más altos de lo habitual. Por ejemplo, si obtiene una hipoteca de $ 250,000 con una tasa de interés del 4.5% y realiza un pago inicial del 20%, su pago mensual será de $ 1,266.71. Si desea cancelar el préstamo antes de tiempo, deberá pagar $ 2,072.77 cada mes. Utilice una calculadora de hipotecas para determinar su calendario de pagos exacto.

¿Cuánto ahorra haciendo un pago de hipoteca adicional?

La cantidad que ahorrará al hacer un pago adicional de la hipoteca depende de la tasa de interés y el monto de la hipoteca. Puede averiguar cuánto ahorrará haciendo un pago único adicional con esta calculadora de amortización anticipada de hipotecas.

¿Qué sucede si realiza un pago de hipoteca adicional al año?

Hacer solo un pago adicional de la hipoteca cada año puede reducir cuatro años de su préstamo y ahorrar significativamente. Volviendo al ejemplo de préstamo de $ 200,000 anterior, pagará $ 414,813 en total si realiza pagos mensuales. Pero si paga quincenalmente, su hipoteca le costará $ 386,779, una diferencia de $ 28,034.